Tại Nhật Bản, khoản vay mua nhà là khoản vay dành cho việc mua nhà ở. Ví dụ vay tiền từ các tổ chức tài chính để mua một căn hộ chung cư hoặc nhà xây sẵn mới hoặc đã qua sử dụng, hoặc xây dựng nhà ở riêng lẻ. Thế chấp có thể được sử dụng không chỉ khi mua một bất động sản mới, mà còn để cải tạo và tái cấp vốn để thay đổi thế chấp hiện tại sang thế chấp khác.

 

Các loại thế chấp (theo mục đích)

Cho vay tái cấp vốn	Đây là khoản vay cho phép tái tài trợ khoản vay mua nhà hiện tại bằng một khoản vay mua nhà với các điều khoản có lợi hơn.
Cho vay tái định cư	Đây là khoản vay để thanh lý ngôi nhà hiện tại và thay thế nó bằng một ngôi nhà mới dễ dàng hơn.
Cho vay xây dựng lại	Đây là khoản vay để hỗ trợ xây dựng lại ngôi nhà hiện tại một cách suôn sẻ.
Cho vay cải tạo	Khoản vay này chủ yếu phục vụ mục đích cải tạo chung như sửa chữa và rào chắn nhà ở.
Cho vay chi phí khác	Khoản vay này hỗ trợ thanh toán các chi phí khác nhau liên quan đến việc mua nhà ở, chẳng hạn như thuế tiêu thụ, phí môi giới bất động sản, phí bảo lãnh, phí bảo hiểm hỏa hoạn và phí đăng ký.

* Nội dung và tên từng loại sản phẩm cho vay khác nhau tùy thuộc vào ngân hàng. Vui lòng kiểm tra với ngân hàng dự định vay vốn để biết chi tiết.

Các khoản vay mua nhà có nhiều loại lãi suất. Loại lãi suất không thay đổi trong toàn bộ thời hạn của khoản vay được gọi là “loại lãi suất cố định cho toàn bộ thời hạn”. Còn khoản vay mua nhà trong đó lãi suất được cố định trong một khoảng thời gian nhất định được gọi là “loại lãi suất cố định lựa chọn thời gian”. Khoản vay có lãi suất biến động là khoản vay trong đó lãi suất được điều chỉnh định kỳ.

Nếu bạn chọn lãi suất biến động, lãi suất sẽ thay đổi định kỳ còn lãi suất cố định sẽ giữ nguyên mãi mãi. Loại lựa chọn thời hạn lãi suất cố định sẽ chọn lại lãi suất sau khi cố định nó trong một khoảng thời gian nhất định. Vì lãi suất biến động tùy thuộc vào loại bạn chọn, nên tổng số tiền thanh toán cũng sẽ thay đổi.

Phí môi giới khi thuê và mua nhà ở Nhật

 

Lãi suất cố định trong suốt kỳ hạn

Loại mà lãi suất không thay đổi trong suốt thời hạn của khoản vay được gọi là “loại lãi suất cố định trong suốt thời hạn”. Từ thời điểm vay đến khi đáo hạn trả nợ theo lãi suất tại thời điểm hợp đồng.

Ưu điểm

Dễ dàng lập kế hoạch trả nợ vì số tiền trả nợ được cố định mỗi lần cho đến khi hoàn thành việc trả nợ. Nếu ký hợp đồng khi lãi suất thấp, lãi suất sẽ duy trì ở mức thấp cho đến lần thanh toán cuối cùng.

Nhược điểm

Nói chung, lãi suất cố định sẽ cao hơn lãi suất biến động.

Làm thế nào để vay tiền mua nhà mà không cần dựa vào tiền thưởng?

Loại lựa chọn kỳ hạn lãi suất cố định

Đây là loại kỳ hạn 2 năm, 3 năm, 5 năm, 10 năm… được chọn tại thời điểm ký hợp đồng ban đầu và lãi suất cố định cho kỳ hạn đó. Sau khi hết thời hạn cố định, bạn có thể lựa chọn chuyển sang loại hình lãi suất biến động theo mặt bằng lãi suất tại thời điểm đó hoặc chọn lại thời hạn cố định.

Ưu điểm

Trong thời gian lãi suất cố định, không phải lo lắng về việc số tiền hoàn trả sẽ thay đổi và không có rủi ro về tiền lãi chưa trả không giống như loại lãi suất biến động.

Nhược điểm

Khi thời hạn cố định kết thúc, loại lãi suất sẽ được chọn lại theo lãi suất tại thời điểm đó, do đó sẽ không biết số tiền trả nợ tiếp theo tại thời điểm vay đầu tiên. Các khoản trả nợ trong tương lai có thể thay đổi do thay đổi lãi suất sau khi bắt đầu trả nợ.

Flat 35 với lãi suất cố định dài hạn

“Flat 35” là khoản vay mua nhà ở có lãi suất cố định dài hạn được cung cấp bởi sự hợp tác giữa các tổ chức tài chính tư nhân và Cơ quan Tài chính Nhà ở Nhật Bản. “Flat 35” là khoản vay mua nhà với lãi suất cố định và số tiền hoàn trả trong tối đa 35 năm. Hiện thực hóa việc mua nhà với “sự an tâm với lãi suất cố định mãi mãi” và dễ dàng hơn trong việc lên kế hoạch cho cuộc sống lâu dài.

[Người Nhật nghĩ gì?] Mua nhà riêng hay mua chung cư?

 

Lãi suất biến động

Lãi suất thường được xem xét 6 tháng một lần tùy thuộc vào tình hình kinh tế chung. Ngoài ra, mỗi số tiền trả nợ thường được xem xét 5 năm 1 lần trong trường hợp trả nợ gốc và trả lãi bằng nhau, và thường được xem xét cùng với biến động lãi suất trong trường hợp trả nợ gốc và lãi bằng nhau.

Ưu điểm

Nếu mặt bằng lãi suất giảm và lãi suất áp dụng cho khoản vay cũng giảm, các khoản phải trả trong tương lai sẽ nhỏ hơn. Lãi suất thường được xem xét 6 tháng 1 lần, nhưng ngay cả khi lãi suất tăng đáng kể, số tiền của mỗi khoản hoàn trả thường sẽ được xem xét năm năm một lần, vì vậy bạn có thể tránh được tác động tức thời đến tài chính của mình.

Nhược điểm

Các khoản thanh toán trong tương lai có thể thay đổi do biến động lãi suất và không biết tổng số tiền thanh toán sẽ là bao nhiêu khi vay. Nhiều tổ chức tài chính xem xét lãi suất 6 tháng 1 lần, nhưng trong trường hợp trả nợ gốc và lãi bằng nhau, số tiền hoàn trả được xem xét sau mỗi 5 năm, vì vậy nếu lãi suất tăng, tỷ lệ phần trăm của số tiền hoàn trả là lãi suất sẽ cao hơn, cũng có thể tiền gốc giảm không nhiều. Tùy thuộc vào mức độ tăng của lãi suất, có rủi ro là số tiền lãi phải trả vượt quá số tiền hoàn trả, dẫn đến “lãi chưa trả cộng dồn”.

Ảnh hưởng của người mua nhà khi Ngân hàng Nhật tăng lãi suất

 

Khi vay mua nhà nên chọn lãi suất cố định hay biến động?

Theo “Khảo sát tìm hiểu thực tế về người sử dụng khoản vay mua nhà tư nhân (khảo sát tháng 4 năm 2021)” do Cơ quan Tài chính Nhà ở Nhật Bản thực hiện

• 68,1% người dân chọn lãi suất biến động. 11,2% của chọn lãi suất cố định
• 20,7% còn lại là các quyền chọn có kỳ hạn cố định (2 năm, 3 năm, 5 năm)

Cũng theo cuộc khảo sát này, kể từ năm 2009 (được thực hiện 1 đến 3 lần một năm), lãi suất biến động luôn thấp hơn lãi suất cố định. Tuy nhiên kể từ khoảng năm 2017, con số này đã tăng thêm. Trong cuộc khảo sát trước đó, nó đã lên tới gần 70%. Mặt khác, tổng số người chọn loại kỳ hạn cố định đã giảm xuống còn khoảng 1/3 so với 6 đến 7 năm trước.

Lý do lãi suất biến động rất phổ biến là vì lãi suất thấp. Con số dưới 0,5% hiện nay không phải là hiếm. Tổng số tiền trả nợ từng được cho là gấp đôi số tiền đã vay tăng từ 6 đến 9%. Tuy nhiên, người vay cần lưu ý cũng có nguy cơ tăng lãi suất. Khoản vay có lãi suất biến động có số tiền hoàn trả cố định trong 5 năm kể từ ngày vay, bất kể sự thay đổi của lãi suất thị trường. Nếu lãi suất tăng trong thời gian đó sẽ được điều chỉnh theo tỷ lệ phần trăm trên số tiền gốc trong số tiền trả hàng tháng nên không thể tránh khỏi việc tăng lãi suất.

Mua nhà ở vùng nông thôn Nhật Bản – Thông tin cần nắm

 

Không ai có thể dự đoán biến động lãi suất

Nếu bạn có thể đọc chính xác xu hướng của lãi suất trong tương lai, bạn có thể đánh giá cái nào có lợi hơn. Nhưng điều này gần như là không thể. Cuối cùng, người vay có thể đối phó với rủi ro biến động như thế nào? Làm thế nào về việc sử dụng nó như một tiêu chí để lựa chọn khoản vay?

Những người sẽ được hưởng lợi nhiều hơn từ việc lựa chọn lãi suất biến động là những người có khả năng tài chính tương đối dồi dào, có một số tiền lớn của riêng mình và có thể phản ứng với lãi suất tăng thông qua tiết kiệm. Nó cũng áp dụng cho những người có số tiền vay thấp và thời gian vay ngắn. Lãi suất càng thấp thì vốn gốc được khấu hao càng nhanh nên hiệu quả trả nợ sẽ cao hơn.

Mặt khác, nhược điểm của việc lựa chọn lãi suất biến động là trường hợp hộ gia đình không đủ khả năng thanh toán khoản thế chấp. Các khoản vay dài hạn như 30 hoặc 35 năm cũng làm tăng rủi ro lãi suất tăng. Trong trường hợp như vậy, bạn nên chọn một kỳ hạn cố định có thể được hoàn trả một cách chắc chắn.

Gần đây, số lượng người sử dụng “kiểu lãi suất hỗn hợp”, kết hợp giữa lãi suất biến động và lãi suất cố định trong cả kỳ hạn, ngày càng tăng. Số tiền trả nợ hàng tháng thấp hơn so với vay với lãi suất cố định trong suốt thời gian, đồng thời rủi ro tăng lãi suất thấp hơn so với vay với lãi suất chỉ biến động. Cách sử dụng từng tỷ lệ với số tiền đã vay sẽ là điểm sử dụng, vì vậy bạn nên cân nhắc dựa trên số tiền mà bạn có thể trả được.

Giới trẻ Nhật dự định thu nhập bao nhiêu mới mua nhà?

Khi mua nhà trả góp người Nhật thường trả trước bao nhiêu phần trăm?

Bạn nghĩ thế nào về vấn đề này? Hãy cho LocoBee biết ngay dưới phần bình luận nhé! 

Để tham gia bình luận hãy đăng ký trở thành thành viên của LocoBee – Hoàn toàn miễn phí! 

ĐĂNG KÝ THÀNH VIÊN LOCOBEE

 

Tổng hợp: LocoBee