Lựa chọn bảo hiểm sau khi mua nhà

Sau khi mua được ngôi nhà mà bạn đã mong ước bấy lâu, đã đến lúc bạn xem xét lại bảo hiểm nhân thọ của bạn. Hãy kiểm tra lại xem phạm vi bảo hiểm nào bạn cần và phạm vi bảo hiểm nào bạn không cần.

LocoBee sẽ giải thích chi tiết cách chọn bảo hiểm nhân thọ sau khi mua nhà và những điểm cần chú ý.

 

Dự kiến rủi ro ​​và sự đảm bảo cần thiết sau khi mua nhà

Mua nhà được cho là giao dịch mua lớn nhất trong cuộc đời bạn và nếu bạn vay thế chấp, chắc chắn bạn sẽ phải lo lắng về tương lai.

Hãy hiểu những rủi ro có thể gặp phải sau đây:

1. Nguy cơ tử vong

Cần chuẩn bị chi phí sinh hoạt cho các thành viên còn sống trong gia đình

Tầm quan trọng: ★★★

Nếu 1 người qua đời, khoản vay thế chấp còn lại sẽ được hoàn trả toàn bộ thông qua bảo hiểm nhân thọ, nhưng việc mất thu nhập có thể khiến những người còn sống trong gia đình khó duy trì cuộc sống như hiện tại.

2. Nguy cơ bệnh tật/thương tích

Chuẩn bị cho việc giảm thu nhập

Tầm quan trọng: ★★★

Bạn không bao giờ biết khi nào bệnh tật hoặc thương tích sẽ xảy đến với mình. Nếu bạn phải điều trị lâu dài, thu nhập của bạn có thể giảm, gây khó khăn cho việc duy trì cuộc sống hiện tại và trả tiền thế chấp.

3. Rủi ro tuổi già

Chuẩn bị quỹ hưu trí

Tầm quan trọng: ★☆☆

Nếu thời gian trả nợ khoản vay mua nhà kéo dài đến khi bạn nghỉ hưu, lương của bạn có thể giảm nếu bạn tiếp tục làm việc hoặc tái gia nhập lực lượng lao động sau 60 tuổi, điều này có thể gây khó khăn cho việc tiếp tục trả khoản vay mua nhà.

 

Những điểm cần cân nhắc khi xem xét bảo hiểm nhân thọ sau khi mua nhà

1. Bảo hiểm nhân thọ tín dụng nhóm là gì?

Bảo hiểm nhân thọ tín dụng nhóm (sau đây gọi là “tín dụng nhóm”) là bảo hiểm đảm bảo rằng số dư nợ vay sẽ được hoàn trả đầy đủ nếu người vay thế chấp chết hoặc bị tàn tật nặng. Đây là một cơ chế quan trọng để đảm bảo rằng các gia đình không mắc nợ trong trường hợp có điều gì đó xảy ra với người cho vay.

Với bảo hiểm nhân thọ, phí bảo hiểm được xác định dựa trên tỷ lệ tử vong thay đổi tùy theo độ tuổi, giới tính,.. nhưng với tín dụng nhóm, phí bảo hiểm được thu bằng cách nhân số dư còn lại của khoản vay mua nhà với một tỷ lệ phần trăm nhất định trên lãi suất. Vì phí bảo hiểm được xác định bất kể tuổi tác nên người lớn tuổi có thể thấy điều này có lợi hơn phí bảo hiểm nhân thọ.

Tín dụng nhóm là hệ thống chỉ thanh toán một lần số dư nợ thế chấp còn lại trong trường hợp khẩn cấp, không đảm bảo chi phí sinh hoạt cho gia đình còn lại. Do đó, nếu bạn chỉ được bảo vệ bởi bảo hiểm nhân thọ tín dụng nhóm thì chi phí sinh hoạt của những thành viên còn lại của gia đình sẽ không được đảm bảo, tức là bạn vẫn cần bảo hiểm nhân thọ.

2. Bảo hiểm nhân thọ tín dụng nhóm hoạt động như thế nào?

Nếu chủ hộ có bảo hiểm nhân thọ, sau đó vay tiền mua nhà và ký hợp đồng tín dụng nhóm, chi phí nhà ở được tính vào số tiền bảo hiểm nhân thọ tính đến thời điểm đó sẽ là được khấu trừ. Sau khi bạn đã tham gia quỹ tín dụng nhóm, bạn nên cân nhắc việc giảm bảo hiểm nhân thọ (quyền lợi tử vong) của người đăng ký quỹ tín dụng nhóm dựa trên số tiền thuê nhà.

 

Nếu bạn tham gia tín dụng nhóm, số tiền bảo hiểm cần thiết sẽ giảm.

Số tiền bảo hiểm bắt buộc là số tiền cần thiết cho những thành viên còn sống của gia đình nếu có chuyện gì xảy ra với chủ hộ. Nếu bạn đã có bảo hiểm chi trả chi phí nhà ở, nó sẽ chồng chéo với bảo hiểm tín dụng nhóm của bạn.

Bằng cách xem xét sự chồng chéo này, bạn có thể giảm gánh nặng phí bảo hiểm của mình. Khi mua nhà bằng thế chấp, hãy nhớ xem lại bảo hiểm nhân thọ của bạn (quyền lợi tử vong). Bạn nên tính toán số tiền bảo hiểm cần thiết trong một khoảng thời gian giới hạn, chẳng hạn như cho đến khi con bạn bắt đầu đi làm hoặc cho đến khi vợ/chồng của bạn có thể nhận được lương hưu.
​
1. Chuẩn bị cho nguy cơ tử vong

Bảo hiểm tai nạn lao động tại Nhật Bản

Hãy cùng tìm hiểu ví dụ cụ thể về số tiền bảo hiểm bắt buộc và các trường hợp tham gia như sau:

Đối với gia đình có 4 người: chồng (38 tuổi), vợ (35 tuổi) và các con (5 và 2 tuổi), nếu chồng xảy ra chuyện gì thì sẽ được hưởng trợ cấp tử tuất cho đến khi vợ đủ 65 tuổi.

Nếu một người làm việc

Điều kiện cơ bản:

Tổng chi tiêu:

Tổng thu nhập:

Nếu bạn mua một căn nhà và đăng ký tín dụng nhóm, bạn có thể loại trừ phần tiền thuê nhà (thế chấp) của khoản mục chi phí vì nó được bao trả bởi tín dụng nhóm. Khi đó, số tiền bảo hiểm bắt buộc sẽ giảm còn: 62,8 triệu yên

Như vậy, để đảm bảo cuộc sống của gia đình, bạn cần tham gia các bảo hiểm sau đây:

Nếu chồng bạn tự kinh doanh, số tiền bảo hiểm bắt buộc sẽ thay đổi:

Tổng cộng 17.481 yên

Tổng cộng 13.351 yên

Theo kết quả tính toán ở trên, rõ ràng là nếu tiền thuê nhà tiếp tục được trả ngay cả sau khi người chồng qua đời thì sẽ thiếu hụt một khoản đáng kể là 95,2 triệu yên. Bạn sẽ cần chuẩn bị cho sự thiếu hụt này thông qua bảo hiểm tử vong.

Tuy nhiên, số tiền bảo hiểm cần thiết có xu hướng giảm dần theo từng năm khi trẻ em lớn lên và chi phí giáo dục giảm. Trong tình huống này, bảo hiểm bảo vệ thu nhập là phù hợp vì nó trả một khoản trợ cấp cố định hàng tháng như tiền lương cho đến khi đứa trẻ trưởng thành đi làm.

Ngoài ra, bảo hiểm nhân thọ trọn đời cung cấp bảo hiểm trọn đời cho chi phí tang lễ, đây là những chi phí không thể dự đoán trước trong một khoảng thời gian nhất định nhưng chắc chắn sẽ xảy ra.

Bây giờ, nếu bạn mua một ngôi nhà bằng thế chấp, khoản thế chấp sẽ được hoàn trả một lần trong trường hợp khẩn cấp. Do đó, số tiền bảo hiểm bắt buộc sau khi tham gia quỹ tín dụng nhóm là 62,8 triệu yên, tương đương với tiền thuê nhà (100.000 yên x 12 tháng x 27 năm = 32,4 triệu yên) so với số tiền bảo hiểm yêu cầu ban đầu. Vì vậy, bạn có thể thay đổi số tiền bảo hiểm bảo vệ thu nhập từ 290.000 yên mỗi tháng thành 190.000 yên.

Bạn cũng có thể giảm gánh nặng phí bảo hiểm hàng tháng khoảng 4.000 yên, vì vậy nếu tính đến 27 năm cho đến khi bạn 65 tuổi, bạn có thể tiết kiệm tổng cộng khoảng 1,3 triệu yên phí bảo hiểm.

Trường hợp có thu nhập kép

Điều kiện cơ bản:

Tổng chi tiêu:

Tổng thu nhập:

Nếu bạn mua một căn nhà và đăng ký tín dụng nhóm, bạn có thể loại trừ phần tiền thuê nhà (thế chấp) của khoản mục chi phí vì nó được bao trả bởi tín dụng nhóm.

Số tiền bảo hiểm bắt buộc: 17,8 triệu yên

Như vậy, để đảm bảo cuộc sống của gia đình, bạn cần tham gia các bảo hiểm sau đây:

Nếu chồng bạn tự kinh doanh, số tiền bảo hiểm bắt buộc sẽ thay đổi:

Tổng cộng 11.699 yên

Tổng cộng: 7.569 yên

Theo kết quả xem xét ở trên, nếu tiếp tục trả tiền thuê nhà ngay cả khi người chồng qua đời thì sẽ thiếu hụt 50,2 triệu yên, kể cả khi người vợ làm nhân viên văn phòng. Bạn sẽ cần chuẩn bị cho sự thiếu hụt này thông qua bảo hiểm tử vong. Tuy nhiên, số tiền bảo hiểm cần thiết có xu hướng giảm dần theo từng năm khi trẻ em lớn lên và chi phí giáo dục giảm. Trong tình huống này, bảo hiểm bảo vệ thu nhập là phù hợp vì nó trả một khoản trợ cấp cố định hàng tháng như tiền lương cho đến khi đứa trẻ trưởng thành đi làm.

Ngoài ra, bảo hiểm nhân thọ trọn đời cung cấp bảo hiểm trọn đời cho chi phí tang lễ, đây là những chi phí không thể dự đoán trước trong một khoảng thời gian nhất định nhưng chắc chắn sẽ xảy ra.

Bây giờ, nếu bạn mua một ngôi nhà bằng thế chấp, khoản thế chấp sẽ được hoàn trả một lần trong trường hợp khẩn cấp. Do đó, số tiền bảo hiểm bắt buộc sau khi tham gia quỹ tín thác nhóm là: 17,8 triệu yên, số tiền tương đương với tiền thuê nhà (100.000 yên x 12 tháng x 27 năm = 32,4 triệu yên) so với số tiền bảo hiểm bắt buộc ban đầu. Vì người vợ có thu nhập và 2 người đang mua nhà nên số tiền cần chuẩn bị cho bảo hiểm đã giảm đi đáng kể. Vì vậy, bạn có thể thay đổi số tiền bảo hiểm bảo vệ thu nhập từ 150.000 yên mỗi tháng thành 50.000 yên.

Bạn cũng có thể giảm gánh nặng phí bảo hiểm hàng tháng khoảng 4.000 yên, vì vậy nếu tính đến 27 năm cho đến khi bạn 65 tuổi, bạn có thể tiết kiệm tổng cộng khoảng 1,3 triệu yên phí bảo hiểm.

 

Rủi ro về bệnh tật hoặc thương tích không được bảo hiểm nhân thọ tín dụng nhóm chi trả

Vấn đề tài chính lớn nhất, không chỉ với quỹ tín thác tập đoàn mà còn với các loại bảo hiểm nhân thọ khác, là khi chủ hộ không thể đi làm, không có thu nhập nhưng cũng không được nhận trợ cấp bảo hiểm.

Nếu cần điều trị lâu dài do bệnh tật hoặc chấn thương

Nếu phải điều trị dài hạn do bệnh tật hoặc chấn thương, bạn là nhân viên công ty và không thể làm việc do bệnh tật hoặc chấn thương, bạn sẽ nhận được 2/3 mức lương trước đây của mình dưới dạng “trợ cấp thương tật và bệnh tật” từ bảo hiểm y tế công cộng. Điều kiện là đã đóng bảo hiểm trong ít nhất một năm rưỡi. Tuy nhiên, nếu sau đó bạn không thể quay lại làm việc, thu nhập của bạn sẽ bị cắt.

Bảo hiểm thất nghiệp (bảo hiểm bảo vệ thu nhập) là bảo hiểm bao gồm rủi ro chung về việc không thể làm việc. Mặc dù phí bảo hiểm khá cao nhưng bạn có thể chuẩn bị cho nguy cơ không thể làm việc bằng cách đăng ký bảo hiểm khuyết tật (bảo hiểm bảo vệ thu nhập) trong khi vẫn còn số dư thế chấp lớn. Mặt khác, các quỹ tín thác gần đây đã xuất hiện cung cấp bảo hiểm cho 3 căn bệnh chính và 8 căn bệnh chính.

Nếu đáp ứng một số điều kiện nhất định, chẳng hạn như được chẩn đoán mắc bệnh ung thư, khoản nợ thế chấp sẽ được thanh toán đầy đủ

Trong trường hợp quỹ tín dụng nhóm, ngay cả khi bạn đang trả một khoản vay lớn vượt quá 10 triệu yên, bạn chỉ cần thêm lãi suất khoảng 0,3% vào số dư khoản vay (30.000 yên mỗi năm cho khoản vay 10 triệu yên) và bạn sẽ có thể trả một số tiền lớn trong trường hợp mắc một trong ba căn bệnh nặng. Từ đó, tài chính của gia đình bạn sẽ có được sự an toàn. Ngoài ra, trong một số trường hợp, phí bảo hiểm cho phạm vi bảo hiểm bổ sung sẽ được khấu trừ riêng khỏi tài khoản của bạn.

Nếu bạn có bảo hiểm quỹ tín dụng nhóm và lo ngại rằng phạm vi bảo hiểm chỉ giới hạn ở trường hợp tử vong hoặc khuyết tật nặng, bạn có thể đăng ký 3 loại bảo hiểm bảo vệ bệnh tật chính hoặc bảo hiểm bảo vệ bệnh tật cụ thể, nhưng chúng rất đắt và sẽ phải trả phí bảo hiểm.

Nếu đang vay tiền mua nhà với vợ/chồng của mình

Số hộ gia đình có thu nhập kép ngày càng tăng và số trường hợp các cặp vợ chồng vay tiền mua nhà cũng ngày càng tăng. Nếu bạn và chồng vay thế chấp riêng (vay theo cặp), bạn có thể tham gia nhóm tín thác riêng lẻ. Mặt khác, cũng có thể vay thế chấp dựa trên thu nhập tổng hợp của hai vợ chồng, trong đó một người phối ngẫu là con nợ chính và người kia là con nợ chung hoặc người bảo lãnh chung.

Trong trường hợp này, chỉ có con nợ chính mới có thể tham gia tín dụng nhóm. Tuy nhiên, dù thu nhập của người cùng nợ được dùng để trả nợ nhưng người này không phải là thành viên tổ tín dụng nên nếu thu nhập của người cùng nợ không còn thì có thể sẽ gặp khó khăn trong việc trả nợ.

Trong những trường hợp như vậy, ngay cả khi không có yêu cầu từ tổ chức tài chính, vẫn cần chuẩn bị cho những trường hợp khẩn cấp bằng cách cho người nợ chung hoặc người bảo lãnh chung đăng ký bảo hiểm đảm bảo thu nhập, bảo hiểm tàn tật.
​

Những bảo hiểm nào khác được yêu cầu khi mua nhà?

Xử lý rủi ro hư hỏng nhà ở: bảo hiểm cháy nổ, bảo hiểm đồ đạc trong nhà, bảo hiểm động đất. Có nhiều loại thiệt hại mà ngôi nhà có thể phải gánh chịu, bao gồm cháy, sét, vỡ/nổ, gió, mưa đá, tuyết và nước. Bảo hiểm hỏa hoạn được sử dụng để bồi thường cho những thiệt hại này. Nếu bạn muốn bảo hiểm đồ đạc trong nhà của mình, bạn phải mua bảo hiểm đồ đạc trong nhà.

Bảo hiểm tai nạn lao động tại Nhật Bản

Bảo hiểm động đất là cần thiết để bảo vệ nhà cửa và tài sản của bạn khỏi bị hư hại do động đất gây ra. Khi tài trợ cho khoản vay mua nhà, các ngân hàng có thể yêu cầu bạn mua bảo hiểm hỏa hoạn đáp ứng một số điều kiện nhất định. Lý do là vì khi ngân hàng cho vay thế chấp, ngân hàng sẽ sử dụng nhà và đất làm vật đảm bảo cho khoản vay. Nếu hỏa hoạn hoặc tai nạn khác xảy ra trước khi khoản thế chấp được trả hết, ngân hàng sẽ mất tài sản thế chấp. Vì lý do này, nhiều tổ chức tài chính yêu cầu bạn phải mua một số tiền bảo hiểm hỏa hoạn nhất định trong thời gian trả nợ khoản vay mua nhà.

Từ năm 2022, thời hạn hợp đồng tối đa cho bảo hiểm hỏa hoạn sẽ là 5 năm, vì vậy bạn sẽ cần gia hạn hợp đồng 5 năm một lần để đảm bảo rằng phạm vi bảo hiểm của bạn không hết. Bảo hiểm hỏa hoạn bao gồm nhiều lĩnh vực. Thay vì bảo hiểm một lần, bạn có thể giảm phí bảo hiểm bằng cách loại bỏ phạm vi bảo hiểm ít cần thiết hơn tùy thuộc vào vị trí của tòa nhà.
​

Chuẩn bị cho những rủi ro ở tuổi già

Bảo hiểm hưu trí cá nhân

Tìm hiểu về bảo hiểm tại Nhật thông qua ví dụ cụ thể

Khi sử dụng bảo hiểm để chuẩn bị quỹ hưu trí, một ví dụ điển hình là bảo hiểm hưu trí cá nhân.

Bảo hiểm lương hưu cá nhân là hợp đồng bảo hiểm trong đó số tiền bảo hiểm tăng lên khi đáo hạn so với tổng số phí bảo hiểm vì không có quyền lợi tử vong. Do lãi suất hiện tại đang ở mức thấp nên mức tăng quyền lợi bảo hiểm ít hơn trước nhưng vẫn là phương tiện tiết kiệm tiền hưu trí hiệu quả.

Ngoài bảo hiểm hưu trí cá nhân, bạn cũng có thể tiết kiệm tiền bằng cách sử dụng bảo hiểm tài trợ, bảo hiểm nhân thọ trọn đời… Bảo hiểm tài sản cung cấp sự bảo vệ tử vong trong thời gian tích lũy và khi đáo hạn, bạn sẽ nhận được quyền lợi đáo hạn bằng với quyền lợi tử vong. Tuy nhiên, do lãi suất thấp gần đây, thực tế là có một số sản phẩm mà quyền lợi đáo hạn thấp hơn tổng số tiền phí bảo hiểm.

Bảo hiểm nhân thọ trọn đời loại giá trị hoàn trả bằng tiền mặt thấp là sản phẩm có giá trị hoàn trả thấp trong thời gian thanh toán phí bảo hiểm, làm cho phí bảo hiểm thấp hơn bảo hiểm nhân thọ trọn đời thông thường. Sau khi thời hạn thanh toán phí bảo hiểm kết thúc, giá trị hoàn trả sẽ tăng lên và bạn có thể hủy hợp đồng bất kỳ lúc nào bạn muốn và sử dụng giá trị hoàn trả.

Nên thuê nhà hay mua nhà ở Nhật?

 

Tóm tắt

Mua nhà bằng khoản vay thế chấp và tham gia tín dụng nhóm thường làm tăng chi phí hộ gia đình nhưng làm giảm số tiền bảo hiểm cần thiết. Do đó, nếu bảo hiểm của bạn chi trả chi phí nhà ở, khoản bảo hiểm này sẽ chồng chéo với bảo hiểm tín dụng nhóm của bạn, do đó có khả năng cao là bạn có thể giảm gánh nặng phí bảo hiểm bằng cách xem xét phần chồng chéo. Ngoài ra, chỉ riêng quỹ tín dụng nhóm thường không đủ bù đắp cho việc mất thu nhập nếu bạn không thể làm việc do bệnh tật hoặc thương tích. Ngoài quyền lợi tử vong, bạn nên xem xét bảo hiểm y tế khi nằm viện và bảo hiểm tàn tật để bù đắp cho những trường hợp không thể đi làm được, nếu cần thiết.

Nếu bạn mua một ngôi nhà bằng thế chấp và chưa xem xét lại bảo hiểm của mình, bạn nên liên hệ với công ty bảo hiểm nhân để được tư vấn miễn phí.

Ưu điểm và nhược điểm khi mua bảo hiểm nhân thọ

Lựa chọn bảo hiểm cho người mới đi làm

Hi vọng bài viết mang lại cho bạn những thông tin mà bạn đang tìm kiếm. Nếu bạn muốn biết thêm các thông tin khác, hãy gửi bình luận xuống dưới bài viết này để ban biên tập của LocoBee chuẩn bị các bài viết trả lời cho vấn đề mà bạn quan tâm nhé.

Để tham gia bình luận hãy đăng ký trở thành thành viên của LocoBee – Hoàn toàn miễn phí! 

ĐĂNG KÝ THÀNH VIÊN LOCOBEE

 

Tổng hợp: LocoBee

Facebook