Ở Nhật Bản hình thức vay ngân hàng để trả góp mua nhà là điều rất bình thường đối với những người làm công ăn lương. Sau khi nhận được tiền thưởng họ có thể dùng nó để trả tiền vay mua nhà. So với trước đây, số người chỉ trả nợ hàng tháng cho các khoản vay mua nhà đã tăng lên nhưng vẫn có nhiều trường hợp kết hợp các khoản thưởng để trả nợ. Ở bài viết này, hãy cùng xem xét rủi ro khi sử dụng phần lớn tiền thưởng của bạn để thanh toán khoản nợ.
Nội dung bài viết
Sử dụng tiền thưởng để trả nợ hàng tháng là rủi ro
Do chính sách lãi suất âm, lãi suất cho vay mua nhà tại Nhật Bản tiếp tục ở mức thấp kỷ lục. Do đó, người mua rất dễ rơi vào tình trạng kế hoạch tài chính vượt quá ngân sách ban đầu. Nhưng điều cơ bản của kế hoạch tài chính khi vay mua nhà không phải là bạn có thể vay bao nhiêu mà là bạn có thể trả được bao nhiêu. Đặc biệt trong tình hình gần đây, nhà nước đang bắt đầu có xu hướng tăng lãi suất cho vay mua nhà, việc quản lý tài chính càng nên cẩn trọng.
Nếu bạn phân bổ số tiền vay, dùng tiền thưởng để trả nợ, bạn có thể giảm số tiền trả nợ hàng tháng so với chỉ trả nợ hàng tháng. Tuy nhiên, tiền thưởng được xác định bởi kết quả hoạt động của công ty và nếu kế hoạch tài chính phụ thuộc quá nhiều vào tiền thưởng sẽ làm tăng nguy cơ trễ hạn. Số tiền bạn có thể hoàn trả chỉ nên được xem xét dưới dạng các khoản hoàn trả hàng tháng và các khoản hoàn trả tiền thưởng phải nằm trong phạm vi hợp lý.
Ảnh hưởng của người mua nhà khi Ngân hàng Nhật tăng lãi suất
Tổng số tiền hoàn trả của khoản vay thế chấp có tăng lên nếu tính cả khoản trả thưởng không?
Ví dụ: 1 người vay 30 triệu yên với lãi suất 2,0% và thời hạn trả nợ là 35 năm (đều trả nợ gốc và lãi bằng nhau). Hãy xem xét các trường hợp như sau:
Chỉ trả góp hàng tháng, không trả thưởng
- Số tiền hoàn trả hàng tháng: 99.378 yên
- Số tiền hoàn trả hàng năm: 1.192.536 yên
Tổng số tiền hoàn trả: ~ 41,74 triệu yên
10% số tiền vay (3 triệu yên) sẽ được hoàn trả tại thời điểm nhận thưởng
- Số tiền hoàn trả hàng tháng: 89.440 yên
- Số tiền hoàn trả tiền thưởng: 59.798 yên/lần
- Số tiền hoàn trả hàng năm: 1.192.876 yên
Tổng số tiền hoàn trả: ~ 41,75 triệu yên
20% số tiền vay (6 triệu yên) sẽ được hoàn trả tại thời điểm nhận thưởng
- Số tiền hoàn trả hàng tháng: 79.503 yên
- Số tiền hoàn trả tiền thưởng: 119.596 yên/lần
- Số tiền hoàn trả hàng năm: 1.193.228 yên
Tổng số tiền hoàn trả: ~41,76 triệu yên
Nếu tỷ lệ trả nợ tại thời điểm nhận thưởng tăng lên, số tiền trả nợ hàng tháng sẽ giảm, nhưng tổng số tiền trả nợ sẽ tăng nhẹ. Vì bản thân số tiền không có nhiều khác biệt nên có nhiều người nghĩ rằng sử dụng tiền thưởng hoàn trả sẽ giúp tài chính gia đình hàng tháng của họ dễ dàng hơn.
Tuy nhiên, ngay cả khi tài chính gia đình hàng tháng trở nên dễ dàng hơn, nếu bạn lạm dụng nó với các khoản hoàn trả bằng tiền thưởng, bạn sẽ gặp khó khăn. Điều quan trọng ở đây không phải là bạn sẽ trả nợ bao nhiêu phần trăm tiền thưởng, mà là bạn có thể trả bao nhiêu tiền mỗi tháng và bạn có thể trả nợ bao nhiêu bằng tiền thưởng ngay cả khi tiền thưởng dao động. Nếu bạn có đủ khả năng trả khoảng 100.000 yên mỗi tháng mà không gặp khó khăn gì thì bạn không cần phải kết hợp trả bằng tiền thưởng. Quyết định mua bất động sản phù hợp với khả năng kinh tế và giảm số nợ sẽ rất quan trọng.
Mua nhà ở vùng nông thôn Nhật Bản – Thông tin cần nắm
Nên tránh việc thanh toán thế chấp quá hạn
Nếu bạn định sử dụng khoản tiền thưởng trong một phạm vi hợp lý, bạn có thể tính toán số tiền mình có thể trả hàng tháng, cộng với số tiền thưởng bạn tiết kiệm được và dự kiến sẽ được nhận, sau đó lên kế hoạch mua nhà. Tuy nhiên, tình hình sẽ khác nếu bạn tiết kiệm trong một khoảng thời gian để trả trước và cố định trả 100.000 yên hoặc 200.000 yên vào thời điểm nhận tiền thưởng cho đến khi hoàn tất khoản vay.
Cũng sẽ có nhiều sự kiện bất ngờ xảy ra trong thời gian trả nợ dài. Chẳng hạn như chi phí giáo dục con cái bất ngờ tăng, thay đổi công việc sang một công ty với mức lương thấp hơn, hoặc mất thu nhập do bệnh tật hoặc thương tích.
Trong trường hợp như vậy, bạn nên tránh việc dùng tiền thưởng để trả nợ, vì như vậy sẽ trở thành gánh nặng kinh tế. Bạn có thể thay đổi kế hoạch trả nợ trong quá trình thế chấp, nhưng đã có rất nhiều người không tham khảo ý kiến của tổ chức tài chính cho khoản vay khi tình hình thay đổi và trở nên quá hạn thanh toán.
Để ngăn chặn điều này, bạn nên tránh các kế hoạch trả nợ phụ thuộc quá nhiều vào tiền thưởng trong kế hoạch tài chính ban đầu của mình.
Khi mua nhà trả góp người Nhật thường trả trước bao nhiêu phần trăm?
Tốt hơn là sử dụng tiền thưởng để trả nợ trước hạn
Vậy bạn nên sử dụng tiền thưởng của mình như thế nào?
Trong tình hình lãi suất thấp như hiện nay, có nhiều người không dám trả nợ trước hạn, hoặc không trả nợ trước hạn cho đến khi hết thời gian xin khấu trừ nợ. Nói chung, nếu bạn có tiền dư thừa, cách hiệu quả nhất là trả nợ trước hạn ngay sau khi bắt đầu trả nợ. Nói cách khác, nếu bạn trả nợ trước hạn ngay sau khi bắt đầu trả nợ, bạn sẽ có thể tránh phải trả thêm tiền lãi và rút ngắn đáng kể thời gian trả nợ.
Nếu thời hạn trả nợ là 30 hoặc 35 năm, việc trả nợ thế chấp có thể vẫn tiếp tục ngay cả sau khi nghỉ hưu. Do đó, có thể nói rằng việc rút ngắn thời hạn trả nợ bằng cách trả trước và rút ngắn khoản trả lãi có hiệu quả cao trong thời đại mà tương lai không chắc chắn.
Ví dụ: trong ví dụ trước, nếu bạn vay 30 triệu yên, lãi suất 2,0% và chỉ trả trong 35 năm với các khoản trả hàng tháng, số tiền trả hàng tháng sẽ là 99.378 yên. Tổng số tiền hoàn trả là khoảng 41,74 triệu yên. Thay vì sử dụng khoản hoàn trả tiền thưởng, nếu bạn trả hết 100.000 yên tiền thưởng một năm sau đó, tổng số tiền hoàn trả sẽ vào khoảng 41,65 triệu yên, tức là giảm khoảng 90.000 yên. Thời gian trả nợ có thể được rút ngắn một tháng. Nếu bạn lặp lại điều này nhiều lần, việc giảm tổng số tiền trả nợ và rút ngắn thời gian trả nợ bằng cách trả nợ trước hạn sẽ khá hiệu quả.
Tất nhiên, không phải lúc nào bạn cũng phải trả nợ trước hạn. Bạn có thể linh hoạt suy nghĩ về cách sử dụng tiền thưởng, chẳng hạn như trả tiền học cho con bạn trong năm nay hoặc ưu tiên cho chuyến du lịch nước ngoài cùng gia đình trong năm nay. Gần đây, số lượng các tổ chức tài chính cho phép trả trước hạn ngay cả với số tiền nhỏ đã tăng lên, vì vậy không cần phải trả một số tiền lớn như 1 triệu yên.
Bằng cách sử dụng tiền thưởng như một cách điều chỉnh tài chính hộ gia đình, chi tiêu hàng ngày của hộ gia đình sẽ ổn định. Điều này cũng đúng đối với các khoản thế chấp và nếu bạn chỉ kết hợp số tiền trả nợ hàng tháng vào ngân sách gia đình thì sẽ dễ quản lý hơn. Đồng thời cũng phải luôn cân nhắc để sử dụng tiền thưởng đúng cách. Thay vì trả nợ vào thời điểm nhận thưởng, hãy cố gắng lên kế hoạch tài chính, luôn ghi nhớ việc đảm bảo chi phí giáo dục được ưu tiên cao.
Hi vọng bài viết này của LocoBee sẽ giúp các độc giả có kế hoạch mua nhà có thêm thông tin hữu ích liên quan đến khoản tiền thưởng bạn nhận được.
[Người Nhật nghĩ gì?] Mua nhà riêng hay mua chung cư?
Nếu bạn muốn biết thêm các thông tin khác, hãy gửi bình luận xuống dưới bài viết này để ban biên tập của LocoBee chuẩn bị các bài viết trả lời cho vấn đề mà bạn quan tâm nhé.
Để tham gia bình luận hãy đăng ký trở thành thành viên của LocoBee – Hoàn toàn miễn phí!
Tổng hợp: LocoBee
