Khi mua nhà riêng tại Nhật, chắc hẳn bạn sẽ tự hỏi là nên vay trả góp hay trả tiền mặt 1 lần. Nếu bạn mua một căn nhà và trả tiền 1 lần, bạn sẽ không phải trả lãi, do đó có thể tiêu tiền của mình vào việc khác. Mặt khác, có một số lưu ý khi mua trả tiền 1 lần, vì vậy hãy tìm hiểu trước.
Nội dung bài viết
Lợi ích khi mua trả tiền 1 lần
Một trong những lợi thế lớn nhất của việc mua nhà trả tiền 1 lần là không phải trả lãi suất như mua trả góp. Mua nhà có thể tốn rất nhiều tiền nếu căn nhà có giá trị cao. Trả hết khoản thế chấp trong thời gian dài có nghĩa là không chỉ trả lại tiền gốc mà còn phải trả lãi. Do đó, nếu mua trả tiền 1 lần bằng tiền mặt thì không cần phải trả góp ngay từ đầu nên có thể sử dụng số tiền đáng nhẽ trả lãi suất ngân hàng cho những thứ khác.
Ngoài tiền lãi cho khoản vay, phí bảo hiểm phải trả cho công ty bảo lãnh và phí bảo hiểm nhân thọ tín dụng nhóm cũng không cần phải trả. Bạn có thể bỏ qua bước kiểm tra tín dụng của các tổ chức tài chính và công ty bảo lãnh, vì vậy việc mua nhà thường suôn sẻ và nhanh hơn. Nếu thanh toán tại thời điểm mua, bạn có thể có một cuộc sống không phải lo lắng về khoản nợ. Ngay cả khi không thể làm việc do bệnh tật hoặc chấn thương và thu nhập bị giảm cũng không phải lo lắng về việc không thể trả tiền thế chấp của mình.
Thận trọng khi mua trả tiền 1 lần
Nếu mua một căn nhà trả tiền 1 lần, chắc chắn bạn sẽ không có thế chấp. Do đó, bạn sẽ không thể nhận được các ưu đãi về thuế như khấu trừ thế chấp. Khấu trừ khoản vay mua nhà là một hệ thống trong đó 0,7% của số dư khoản vay mua nhà vào cuối năm được khấu trừ vào thuế thu nhập. Giới hạn trên của khoản khấu trừ là:
- 210.000 đến 350.000 yên đối với nhà ở mới xây hoặc mua và bán lại
- 140.000 yên hoặc 210.000 yên đối với nhà ở đã qua sử dụng
Phần không được giảm trử bởi thuế thu nhập cũng được khấu trừ khỏi thuế cư trú. Một trong những điều kiện áp dụng là “thế chấp với thời hạn trả nợ từ 10 năm trở lên”, vì vậy bạn sẽ cần phải đưa ra quyết định cẩn thận. Cùng với đó, thời hạn nộp đơn xin khấu trừ khoản vay mua nhà về nguyên tắc là 13 năm đối với nhà mới xây và 10 năm đối với nhà đã qua sử dụng.
Ngoài ra, nếu bạn không sử dụng khoản vay mua nhà, bạn có thể không nhận được “lợi ích về nhà ở” giúp giảm gánh nặng của việc tăng thuế tiêu dùng. Xin lưu ý rằng có yêu cầu phải từ 50 tuổi trở lên để áp dụng với những người mua trả tiền 1 lần. Nếu mua một căn nhà trả tiền 1 lần mà không cân đối thu nhập và khoản tiết kiệm của mình, bạn có thể sẽ phải lo lắng về mặt tài chính. Bạn cần cân nhắc mua trả tiền 1 lần trong khi đảm bảo rằng mình đã chuẩn bị sẵn sàng cho tình huống có thể xảy ra.
Trong một số trường hợp, cơ quan thuế có thể liên hệ nếu bạn mua trả tiền 1 lần bằng tiền mặt vì mua nhà cần một khoản tiền lớn. Họ cần xác nhận xem tài sản đó có phải là một món quà hay không. Nếu người mua nhận được hỗ trợ tài chính để mua nhà từ cha mẹ của mình thì có thể sẽ phải trả thuế thừa kế hay thuế cho tặng.
Ưu và nhược điểm
Ưu điểm
- Tiết kiệm tiền lãi thế chấp và các chi phí khác
- Mua nhà thuận lợi vì không cần sự sàng lọc của các tổ chức tài chính hay công ty bảo lãnh
Nhược điểm
- Khoản khấu trừ cho vay mua nhà có thể không được áp dụng
- Không nhận được trợ cấp nhà ở
Nếu vay thế chấp, bạn không chỉ được ưu đãi về thuế mà còn không phải lo lắng về số tiền có trong tay. Để quyết định xem nên mua trả 1lần hay thế chấp, tốt hơn hết là mô phỏng và so sánh các khoản tiền hoàn trả cụ thể. Còn nếu bản thân có một số tiền lớn để mua nhà trả góp thì có một cách hiệu quả để giảm gánh nặng lãi suất là trả tiền ban đầu lớn hơn bình thường (trên 20%).
Mô phỏng khi vay thế chấp
Khi bạn đăng ký vay mua nhà, bạn không chỉ phải trả lãi và phí bảo lãnh mà còn phải trả chi phí hành chính. Ví dụ cụ thể bao gồm những phí sau đây:
| Mục | Số tiền phải trả/Lãi suất | Tích điểm |
| Lãi suất thế chấp | Khoảng 0.4～1.5％ | Tuỳ thuộc vào tổ chức tài chính, lãi suất khác nhau |
| Phí bảo lãnh | Khoảng 2% của giá trị tài sản | Khi quá hạn thanh toán khoản vay mua nhà, công ty bảo lãnh sẽ thanh toán khoản vay đó. |
| Bảo hiểm nhân thọ tín dụng nhóm | Tuỳ theo điểu khoản hợp đồng mà khác nhau | Theo chương trình Flat 35, lãi vay đã gồm phí bảo hiểm |
| Phí vay | 3-5 man yên hoặc 1-2 % | Chi phí xử lý tài sản thế chấp |
| Phí tem thuế doanh thu | Khoảng 2 man yên | Khoản vay mua nhà là hợp đồng cho vay để tiêu dùng nên phải đóng lệ phí tem thuế. |
| Lệ phí đăng ký | 0.1～0.4％ | Chi phí thiết lập một thế chấp |
| Phí cấp giấy chứng nhận hợp quy | Khoảng 5 Man Yên | Cần thiết trong trường hợp dùng Flat 35 |
Ví dụ, một ngôi nhà biệt lập trị giá 30 triệu yên được mua với khoản đặt cọc 2 triệu yên và thế chấp trong 35 năm (lãi suất cố định 1,5%). Trong trường hợp này, số tiền phải trả là khoản vay 28 triệu yên và các chi phí khác (phí vay, phí đăng ký) tổng cộng sẽ là 1 triệu yên. Tổng số tiền phải trả cho đến khi thanh toán đầy đủ là khoảng 36 triệu yên (phương thức trả gốc và lãi bằng nhau), và giả sử rằng sẽ có thêm 1 triệu yên chi phí lặt vặt thì so với việc mua trả tiền 1 lần thì sẽ có chênh lệch khoảng 7 triệu yên.
Tuy nhiên, khi sử dụng khoản vay mua nhà, khoản khấu trừ khoản vay mua nhà được áp dụng trong 13 năm hoặc 10 năm, vì vậy mức chênh lệch thực tế có thể giảm xuống còn khoảng 4 triệu đến 5 triệu yên. Có những khoản vay thế chấp mà lãi suất được hạ xuống bằng cách tăng khoản thanh toán trước, do đó, tùy thuộc vào lãi suất, có thể không có nhiều khác biệt so với mua trả tiền 1 lần bằng tiền mặt.
Điều quan trọng là đưa ra quyết định dựa trên số tiền tiết kiệm bạn có và xu hướng lãi suất thế chấp. Bạn có thể tính toán số tiền trả nợ hàng tháng và gánh nặng lãi suất thông qua Internet, vì vậy sau khi bạn chạy mô phỏng, đó sẽ là một trong những tiêu chí để đưa ra quyết định.
Lựa chọn lãi suất biến động hay cố định khi mua nhà trả góp tại Nhật
Bạn nghĩ thế nào về vấn đề này? Hãy cho LocoBee biết ngay dưới phần bình luận nhé!
Để tham gia bình luận hãy đăng ký trở thành thành viên của LocoBee – Hoàn toàn miễn phí!
Tổng hợp: LocoBee
