Bạn có biết tỉ lệ tham gia bảo hiểm nhân thọ tại Nhật Bản là hơn 80% dân số không? Rất nhiều người được khuyên nên tham gia bảo hiểm nhân thọ khi bắt đầu đi làm, lập gia đình và sinh con. Vậy tại sao lại có nhiều người mua bảo hiểm nhân thọ đến thế? Bảo hiểm nhân thọ có thực sự cần thiết không?
Trong bài viết này, hãy cùng LocoBee thảo luận về sự cần thiết của bảo hiểm nhân thọ qua góc nhìn của người Nhật nhé!
Nội dung bài viết
Tỉ lệ tham gia bảo hiểm nhân thọ tại Nhật Bản
Theo khảo sát của Phòng nghiên cứu bảo hiểm Trung tâm Văn hoá Bảo hiểm Nhân thọ thực hiện năm 2019 với đối tượng là nam và nữ từ 18 đến 69 tuổi thì có đến 82,1% trả lời rằng họ có tham gia bảo hiểm nhân thọ. Nhiều người mua bảo hiểm nhân thọ là do bảo hiểm nhân thọ không chỉ chi trả cho trường hợp tử vong đột ngột mà còn chi trả cả khi bệnh tật, thương tích và các rủi ro khác có thể xảy ra trong cuộc sống. Một số người mua bảo hiểm nhân thọ để tiết kiệm tiền khi về già, trả tiền chăm sóc điều dưỡng và đầu tư cho giáo dục của con cái.
Các loại bảo hiểm nhân thọ
Khi nghe thấy từ “bảo hiểm nhân thọ” chắc hẳn nhiều người sẽ nghĩ đến bảo hiểm sinh mệnh khi người mua đột ngột qua đời. Trên thực tế bảo hiểm nhân thọ là một hệ thống trong đó các quyền lợi được trả tuỳ theo nhu cầu của người mua như trường hợp tử vong, bệnh tật, thương tích hoặc nhu cầu điều dưỡng…
Bảo hiểm y tế
Bảo hiểm y tế chi trả quyền lợi khi nhập viện hoặc trải qua phẫu thuật do chấn thương hoặc bệnh tật. Nói chung, có những khoản trợ cấp được trả theo số ngày nằm viện và những khoản trợ cấp được trả khi phẫu thuật. Ngoài ra còn có nhiều sản phẩm bảo hiểm chuyên biệt cho các bệnh cụ thể như bảo hiểm bệnh ung thư, bảo hiểm cho phụ nữ…
Bảo hiểm mất khả năng lao động
Bảo hiểm mất khả năng lao động được chi trả dưới hình thức trả một lần hoặc trả theo năm hoặc trả hàng tháng nếu chủ thể không thể làm việc/lao động trong một thời gian dài. Một số sản phẩm bảo hiểm bao gồm các bệnh tâm thần như trầm cảm.
Bảo hiểm tử vong
Bảo hiểm tử vong trả tiền trợ cấp khi người được bảo hiểm chết và cũng trả tiền trợ cấp nếu người được bảo hiểm bị tàn tật nặng. Một đặc điểm nữa là người thụ hưởng tiền bảo hiểm không phải là người được bảo hiểm mà là vợ hoặc chồng hoặc con của người được bảo hiểm. Nếu muốn để lại tiền cho người thân khi qua đời mọi người sẽ mua bảo hiểm này.
Bảo hiểm học đường
Bảo hiểm học đường là một bảo hiểm chuẩn bị các quỹ giáo dục cho trẻ em. Đây là một trong những hợp đồng bảo hiểm kiểu “tiết kiệm” trong đó phí bảo hiểm hàng tháng được tích lũy. Khi đạt đến độ tuổi quy định tại thời điểm ký hợp đồng, bảo hiểm sẽ trả tiền mừng và tiền bảo hiểm đủ kì hạn, số tiền này có thể được sử dụng cho để đóng học phí. Ngoài ra, trong trường hợp có điều gì đó xảy ra với chủ hợp đồng trong thời gian bảo hiểm, các khoản thanh toán phí bảo hiểm trong tương lai sẽ được miễn trừ.
Bảo hiểm lương hưu cá nhân
Bảo hiểm lương hưu cá nhân là một trong những loại bảo hiểm tiết kiệm giống như bảo hiểm học đường. Nếu đóng phí bảo hiểm trong một khoảng thời gian nhất định (thường là đến 60 tuổi) thì lương hưu sẽ được trả trong một khoảng thời gian nhất định từ độ tuổi được ấn định vào thời điểm ký hợp đồng hoặc cho đến hết cuộc đời. Do đó, nó rất hữu ích như một khoản bổ sung cho lương hưu thông thường và như một sự chuẩn bị cho tuổi già. Trong trường hợp hiếm xảy ra là người được bảo hiểm tử vong trong thời hạn thanh toán, quyền lợi tử vong sẽ được trả cho gia đình còn sống tương đương với phí bảo hiểm đã được thanh toán.
Chế độ bảo hiểm lương hưu toàn dân của Nhật Bản
Bảo hiểm chăm sóc dài hạn
Trong bảo hiểm chăm sóc dài hạn, các dịch vụ có thể nhận được sẽ khác nhau tùy theo mức độ chứng nhận về nhu cầu chăm sóc dài hạn với mức tự chi trả từ 10 đến 30%. Mặt khác, bảo hiểm chăm sóc dài hạn do các công ty bảo hiểm tư nhân cung cấp sẽ trả một khoản tiền một lần hoặc lương hưu khi một người rơi vào tình trạng cần chăm sóc dài hạn.
Lí do tham gia bảo hiểm nhân thọ
Cũng theo khảo sát trên, câu trả lời phổ biến nhất cho mục đích tham gia bảo hiểm nhân thọ theo thứ tự là:
- Để chi trả chi phí y tế trong trường hợp thương tật hoặc bệnh tật
- Để chi trả trong trường hợp tử vong
- Để có thêm chi phí sinh hoạt sau khi nghỉ hưu
- Để có nguồn thu nhập khi bị thương tích hoặc bệnh tật không thể làm việc
Khả năng phải nhập viện do bệnh tật hoặc chấn thương bất ngờ là rủi ro có thể xảy ra trong cuộc sống của bất kỳ ai. Ngoài ra, nguy cơ tử vong không thể được loại bỏ hoàn toàn bởi bản thân mỗi người. Bảo hiểm nhân thọ là để chuẩn bị cho những “trường hợp khẩn cấp khác nhau = rủi ro đi kèm với cuộc sống”. Khi rủi ro đó xảy ra, vì tự mình vượt qua sẽ khó khăn nên nhiều người tham gia bảo hiểm nhân thọ như một người bạn đồng hành.
Bảo hiểm tai nạn lao động tại Nhật Bản
Những rủi ro khi không có bảo hiểm nhân thọ
Cuộc sống xung quanh chúng ta đầy rủi ro. Bạn đã bao giờ nghĩ đến những rủi ro có thể phát sinh trong cuộc sống của mình chưa? Bạn đã sẵn sàng chuẩn bị điều gì?
Ngay cả khi hiện tại bạn không sao thì những rủi ro mới có thể phát sinh do thay đổi lối sống. Ví dụ, nếu bạn độc thân thì bạn chỉ cần lo lắng về cuộc sống của chính mình, nhưng nếu bạn kết hôn hoặc có con, bạn có thể sử dụng tiền tiết kiệm của mình để trang trải chi phí sinh hoạt của vợ hoặc chồng và chi phí giáo dục của con trong trường hợp khẩn cấp. Hãy cùng điểm qua một số rủi ro phổ biến nhất có thể xảy ra trong cuộc sống.
Rủi ro 1: Tăng chi phí y tế do bệnh tật hoặc chấn thương đột ngột
Mọi người đều lo lắng về bệnh tật hoặc chấn thương bất ngờ. Ví dụ một người sẽ cần bao nhiêu tiền nếu nhập viện?
Theo “Khảo sát về bảo hiểm nhân thọ năm 2019” của Trung tâm Văn hóa Bảo hiểm Nhân thọ, số tiền tự chi trả trung bình tại thời điểm nhập viện của những người nhập viện trong 5 năm qua là 208.000 yên và trung bình mỗi ngày là 23.300 yên. Ngoài ra, nếu phải chăm sóc y tế nâng cao vì mắc ung thư thì người bệnh sẽ phải chịu toàn bộ “chi phí chăm sóc y tế nâng cao”, do đó chi phí y tế sẽ phát sinh thêm rất nhiều.
Bảo hiểm y tế và bảo hiểm chuyên về các bệnh cụ thể (bảo hiểm ung thư, bảo hiểm phụ nữ…) có thể chuẩn bị cho những rủi ro như vậy. Ví dụ: bằng cách thêm một hợp đồng đặc biệt vào bảo hiểm y tế người mua bảo hiểm có thể chuẩn bị cho trường hợp mắc ung thư có thể xảy ra trong tương lai, ngoài ra còn có những lợi ích như thanh toán một lần và trợ cấp khi được chẩn đoán mắc bệnh ung thư hoặc khi điều trị tích cực. Nếu muốn được bảo hiểm nhiều hơn về sức khoẻ hãy xem xét bảo hiểm ung thư hơn là bảo hiểm y tế.
Ngoài ra, phụ nữ còn có nguy cơ mắc các bệnh đặc trưng của phụ nữ như ung thư vú, ung thư cổ tử cung. Ngoài nội dung của bảo hiểm y tế chung, người mua có thể chuẩn bị cho những rủi ro đó bằng cách đăng ký bảo hiểm dành cho phụ nữ, loại bảo hiểm này cung cấp nhiều bảo hiểm hơn cho các bệnh dành riêng cho phụ nữ.
Rủi ro 2: Mất thu nhập do không có khả năng làm việc
Bất cứ ai cũng có thể đột nhiên không thể làm việc vào một ngày nào đó do bệnh tật hoặc chấn thương. Nếu tình huống như vậy xảy ra và thu nhập ngừng lại, bạn có đủ tiền tiết kiệm để sống trong thời gian này không?
Đặc biệt, lao động tự do và lao động tự do không có bảo hiểm thất nghiệp không giống như nhân viên công ty và nhân viên công vụ. Trợ cấp thương tật, ốm đau và trợ cấp sinh con cũng là những lợi ích tự nguyện. Nếu bạn chưa chuẩn bị cho trường hợp bạn không thể làm việc, hãy xem xét việc mua bảo hiểm mất khả năng lao động.
Trong khi bảo hiểm y tế thường để trang trải các chi phí nằm viện và phẫu thuật thì bảo hiểm mất khả năng lao động nhằm trang trải thu nhập bị mất. Bảo hiểm mất khả năng lao động cũng chi trả cho việc điều trị tại nhà đối với bệnh tâm thần mà bảo hiểm y tế không chi trả. Nếu người mua bảo hiểm không thể làm việc trong một thời gian dài, bảo hiểm sẽ chi trả dưới dạng bổ sung thu nhập hàng tháng nên chủ thể sẽ không phải lo lắng về cuộc sống của mình.
Rủi ro 3: Trong trường hợp khẩn cấp có khoản hỗ trợ cho gia đình
Người độc thân có thể tự bảo vệ cuộc sống của mình, nhưng nếu đã có gia đình thì cần suy nghĩ xem cuộc sống của gia đình mình sẽ ra sao nếu chẳng may bản thân có chuyện gì xảy ra. Ngoài ra, nếu có con nhỏ thì cần suy nghĩ về các chi phí giáo dục sẽ cần thiết trong tương lai.
Bạn có đủ tiền tiết kiệm để trang trải cho trong trường hợp khẩn cấp không? Nếu như bạn không có đủ tiền tiết kiệm, bạn nên mua bảo hiểm tử vong để đề phòng các rủi ro trong tương lai.
Rủi ro 4: Không có khả năng trả tiền học cho con
Nếu bạn có con, bạn sẽ phải lo lắng về chi phí giáo dục trong tương lai. Hãy xem chi phí giáo dục cho một đứa trẻ từ tiểu học đến đại học tại Nhật Bản:
- Công lập: 9.570.000 yên
- Tư thục: 23.610.000 yên
Phụ huynh sẽ phải làm gì khi không thể thanh toán chi phí giáo dục cho con mình vì thu nhập bị giảm sút do ốm đau hoặc thương tật đột ngột, hoặc do không thể quản lý tài chính gia đình và không thể tiết kiệm được nhiều như mong muốn. Những lúc như thế này bảo hiểm học đường là cứu tinh vô cùng cần thiết.
Rủi ro 5: Khả năng không đủ chi phí sinh hoạt sau khi nghỉ hưu
Bạn đã chuẩn bị đầy đủ cho tuổi già của mình chưa? Có thể sống bằng lương hưu công một mình không?
Theo thông tin không chính thức thì quỹ lương hưu tại Nhật thâm hụt nghiêm trọng bởi tỉ lệ người già sống thọ càng ngày càng tăng lên trong khi dân số trong độ tuổi lao động thì càng ngày càng giảm. Do đó mà có thể trong tương lai tiền lương hưu sẽ không còn đủ để trang trải chi phí sinh hoạt trong cuộc sống. Người tham gia bảo hiểm sẽ có thêm một khoản ngoài lương hưu để sống, giúp giảm bớt gánh nặng kinh tế khi bản thân ngày càng mất sức lao động.
Ngoài ra, phí bảo hiểm nhân thọ phải chịu thuế thu nhập và khấu trừ thuế cư trú, do đó chi phí hộ gia đình có thể giảm.
Lợi ích khi tham gia bảo hiểm nhân thọ
1. Có thể giảm thuế cư trú và thuế thu nhập
Nếu bạn có bảo hiểm nhân thọ, bạn được miễn thuế thu nhập theo bậc:
| Phí bảo hiểm hàng năm | Số tiền khấu trừ |
|---|---|
| 20.000 yên trở xuống | Toàn bộ phí bảo hiểm đã đóng |
| Trên 20.000 yên và dưới 40.000 yên | Số tiền đóng bảo hiểm x 1/2 + 10.000 yên |
| Hơn 40.000 yên Từ 80.000 yên trở xuống | Số tiền đóng phí bảo hiểm x 1/4 + 20.000 yên |
| Trên 80.000 yên | Cố định 40.000 yên |
Nếu bạn có bảo hiểm nhân thọ, bạn được miễn thuế cư trú theo bậc:
| Phí bảo hiểm hàng năm | Số tiền khấu trừ |
|---|---|
| 12.000 yên trở xuống | Toàn bộ phí bảo hiểm đã đóng |
| Trên 12.000 yên đến 32.000 yên | Phí bảo hiểm đã trả x 1/2 + 6.000 yên |
| Trên 32.000 yên đến 56.000 yên | Phí bảo hiểm đã trả x 1/4 + 14.000 yên |
| Trên 56.000 yên | Cố định 28.000 yên |
2. Giảm gánh nặng thuế thừa kế
Có bảo hiểm nhân thọ có thể giúp giảm trách nhiệm thuế thừa kế.
Thuế thừa kế có “mức miễn trừ cơ bản = giới hạn không chịu thuế” là “30 triệu yên + 6 triệu yên x số người thừa kế hợp pháp”. Khi nhận quyền lợi bảo hiểm tử vong, ngoài khoản khấu trừ cơ bản này sẽ có thêm khoản khấu trừ 5 triệu yên x số người thừa kế hợp pháp. Nếu có nhiều tài sản hơn mức có thể khấu trừ với khoản khấu trừ cơ bản cho thuế thừa kế, có thể giảm gánh nặng thuế thừa kế bằng cách nhận một phần tài sản của mình dưới dạng bảo hiểm tử vong.
3. Linh hoạt thiết lập người thụ hưởng yêu cầu bảo hiểm
Bảo hiểm tử vong cũng có thể được sử dụng như một cách để lại tiền cho nhiều người hơn là thừa kế hợp pháp. Quyền thừa kế thuộc về những người thừa kế theo pháp luật được quy định trong Bộ luật Dân sự trừ trường hợp có di chúc. Vợ hoặc chồng của người chết luôn là người thừa kế, những người thân ngoài vợ hoặc chồng được ưu tiên và người còn sống được hưởng quyền thừa kế hợp pháp theo thứ tự giảm dần. Ví dụ, cháu nội, cha mẹ, anh, chị, em ruột… không thuộc diện thừa kế theo pháp luật nếu có người có thứ bậc thừa kế theo pháp luật cao hơn người đó. Mặt khác, các chương trình bảo hiểm nhân thọ thường cho phép bạn chỉ định cha mẹ, con cái (bao gồm cả con nuôi), vợ/chồng, anh chị em ruột, ông bà, cháu, v.v. làm người thụ hưởng. Ngoài ra, tùy thuộc vào công ty bảo hiểm và chương trình, các đối tác đồng giới và các đối tác thông luật cũng có thể đủ điều kiện cho người thụ hưởng. Nói cách khác, với bảo hiểm tử vong, bạn có thể chỉ định nhiều người hơn làm người thụ hưởng và để lại tiền hơn là được phân phối tự động trong thừa kế thông thường.
Một số người có thể nghĩ “Tôi ổn vì tôi đang tiết kiệm tiền” nhưng không có gì đảm bảo rằng điều gì sẽ xảy ra. Người ta nói rằng “tiền gửi là hình tam giác và bảo hiểm là hình vuông”. Điều này là do không giống như tiền gửi và tiết kiệm tăng dần theo từng giai đoạn, bảo hiểm nhân thọ cung cấp một số tiền bảo hiểm nhất định vào bất kỳ thời điểm nào sau khi tham gia. Trước hết, hãy xác định những rủi ro trong cuộc sống của bạn, chẳng hạn như “bệnh tật đột ngột và mất sức lao động, mất thu nhập” và “mất người thân trong gia đình để lại sau khi qua đời” và tìm hiểu xem bản thân cần loại bảo hiểm nào. Sau khi tìm ra loại bảo hiểm bạn cần, bạn nên yêu cầu thông tin và so sánh và xem xét. Nếu bạn không chắc mình cần loại bảo hiểm nào hoặc sản phẩm nào phù hợp với mình, bạn nên tham khảo ý kiến của chuyên gia bảo hiểm.
Cách tiết kiệm hiệu quả khi đóng phí Bảo hiểm Hưu trí Quốc gia ở Nhật
Tổng hợp: LocoBee
